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¿Qué debes saber antes de contratar un Crédito Hipotecario?

Descripción del Mutuo o Crédito Hipotecario

El Mutuo o Crédito Hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo (de 5 a 30 años) que se otorga para financiar la compra de una vivienda o para libre disponibilidad o también llamado de fines generales.

El Banco otorga un préstamo por el monto que necesites y recibe en garantía tu propiedad para así asegurar el cumplimiento del pago del crédito mediante la constitución de una hipoteca.

El monto final de tu dividendo hipotecario dependerá del porcentaje de financiamiento, la tasa de interés, el plazo al cual hayas solicitado el crédito y del valor de la propiedad a comprar. El dividendo es la cuota que debes pagar mensualmente por el préstamo hipotecario, el cual incluye el pago del interés, amortización del capital y comisión.

Banco Edwards I Citi posee distintas alternativas de financiamiento, según tus necesidades:


1. Mutuo Tasa Fija (UF o $): la tasa de interés se mantiene fija durante toda la vigencia del crédito y te da la opción de prepago flexible o pago anticipado a través de dos opciones:

  • Disminuir el valor de tu dividendo manteniendo el plazo.
  • Disminuir el plazo pactado manteniendo el valor de tu dividendo.

2. Mutuo Tasa variable (UF o $) – Mutuo Tasa Mixta (UF): en éstos la tasa de interés varía en el tiempo, ajustándose a la situación del mercado o bien se compone de una tasa de interés fija por un primer período y luego cambia a una tasa variable por el plazo restante a partir del segundo año, además te da la posibilidad de no pago de un dividendo al año.


3. Mutuo Flexible: producto con tasa fija, elige cada mes entre tres alternativas de plazo:

  • Plazo original del crédito: dividendo base.
  • Plazo original del crédito más 5 años: dividendo de menor valor.
  • Plazo original del crédito menos 5 años: dividendo de mayor valor.

4. Mutuo Integral: destinado a financiar las necesidades de vivienda (compra o refinanciamiento) y las de fines generales (traslado o pago de créditos de consumo o dinero para otros fines), ambas finalidades en un solo dividendo que puede tener las características de cualquiera de los anteriores.


5. Crédito Hipotecario Universal (UF): es un Mutuo Tasa Fija Universal para personas naturales, con las siguientes características:

  • Primer dividendo a 30 días ó los primeros 10 días del mes subsiguiente de la firma de la escritura.
  • Plazo: 15, 20, 25 y 30 años, sin perjuicio de que pueda ser pagada de forma anticipada de acuerdo a lo establecido entre las partes o en la ley N° 18.010.
  • Montos: entre UF 1.000 y UF 5.000.
  • Exclusivo para destino vivienda: exclusivamente para adquirir, construir, ampliar o reparar viviendas o refinanciar créditos hipotecarios existentes que tengan el mismo objetivo.
  • Tasa fija para todo el período de duración del crédito.
  • Seguros: el Crédito Hipotecario debe contar con Seguros de Desgravamen, (para el deudor principal, fiadores y/o codeudores solidarios, personas naturales), incendio con adicional de sismo, mientras subsistan las obligaciones derivadas del pago de crédito, su costo será incluido en los dividendos. El cliente tiene pleno derecho de elegir libremente el asegurador o intermediario de la póliza que quiera contratar.

6. Crédito para la Construcción:

  • Seguros de Incendio y Desgravamen que cubrirán tu deuda durante el período de construcción.
  • Comienzas a pagar cuando finaliza la construcción.
  • Opera con dos tipos de financiamiento:
    • Créditos de enlace, que se van desembolsando de acuerdo al avance del proyecto de construcción.
    • Crédito Hipotecario con Letras o Mutuo Hipotecario otorgado al finalizar la construcción y con el cual se pagan todos los créditos de enlace.

Etapas de un Crédito Hipotecario

El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas en los cuales participan distintas personas y entidades. A continuación se detallan los principales hitos:


Crédito Hipotecario

Atributos y beneficios del Crédito Hipotecario

Atributos:


En los Créditos Hipotecarios tienes la posibilidad de aplazar o adelantar el pago correspondiente, de acuerdo a tus necesidades:

  • Prepagos: es la posibilidad de adelantar parcial o totalmente el pago del Crédito Hipotecario. Los prepagos varían en su nivel de flexibilidad de acuerdo al tipo de crédito que estás tomando. Puedes pagar el total o una parte no inferior al 10% del capital adeudado cuando tú quieras y lo puedes hacer ya sea para disminuir el dividendo, sin alterar el plazo pactado inicialmente, o para disminuir el plazo pactado pero manteniendo el valor de cada dividendo.
  • Períodos de gracia: es la posibilidad de aplazar el pago del primer dividendo al momento de obtener el Crédito Hipotecario en Banco Edwards I Citi. El cliente puede tomar un período de gracia de hasta 1 año, dependiendo del producto elegido. En el primer dividendo se cargan las primas de los seguros que no fueron pagados durante el o los mes(es) de gracia.
  • No pago programado de dividendo o mes de exclusión: es la posibilidad de no pagar un dividendo durante el año. Para obtener este beneficio debes pedirlo a los menos 60 días antes del mes que deseas no pagar el dividendo. Aplica sólo para los créditos de tasa variable o mixta. Si queda el mes de exclusión estipulado en la escritura no se pagará ese dividendo ese mes durante todo el período del crédito.

Beneficios:


  • Uno de los beneficios asociados a nuestro Crédito Hipotecario es que todo el proceso de recopilación de documentos o Recopilación de Antecedentes Legales (RAL), tales como certificados de hipoteca, gravámenes y provisiones, avalúo fiscal, contribuciones, etc., lo realizamos de forma centralizada y sólo te cobramos el costo de los documentos.
  • A través de la simulación puedes obtener como referencia el valor de tu dividendo final.
  • Si actualmente estás arrendando, al tomar un Crédito Hipotecario dejas de pagar arriendo y mejora tu patrimonio.
  • Si compras una vivienda DFL 2 (superficie total es menor a 140 m2) baja tu carga tributaria, es decir, pagas menos impuestos.

¿Cuáles son los gastos asociados a un Crédito Hipotecario?

Al momento de gestionar un Crédito Hipotecario, existe una serie de gastos operacionales relacionados al desarrollo de éste, los cuales son de cargo de la persona que compra la propiedad, y se pagan por única vez al inicio del crédito. Estos son:

  • Gastos de Tasación: es el gasto asociado por tasar la propiedad y así fijar su valor para obtener el crédito (costo aproximado de UF 2,5 para viviendas en Santiago).
  • Estudio de Títulos y Redacción de Escrituras: el Banco estudia los títulos asociados a la propiedad y redacta la escritura a través de sus abogados (costo aproximado de UF 4,0 a UF 5,5).
  • Gastos Notariales: se pagan al momento de la firma de la escritura en la Notaría (valor referencial del costo aproximado en Notaría de Santiago UF 3,0 a UF 4,0).
  • Impuestos de timbres y estampillas: Desde el 01 de Enero de 2013 en adelante para las propiedades DFL2 (dentro de los 2 primeros años de la recepción final) rige el 0,2% y para el resto de los inmuebles este impuesto será de 0,4%
  • Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR): una vez firmada la escritura se debe inscribir la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces. El valor referencial aproximado en el CBR de Santiago es de 0,5% a 0,8% del avalúo fiscal o del precio de venta de la propiedad.

¿Cuáles son los tipos de tasas para un Crédito Hipotecario?

Las tasas varían de acuerdo al tipo de interés. Banco Edwards I Citi posee distintas alternativas diseñadas para cubrir tus necesidades:

  • Fijo: pagarás el mismo dividendo durante toda la vida del préstamo y estarás protegido frente a subidas del tipo de interés que puedan producirse en el futuro.
  • Variable: pagarás un dividendo que se adapte anualmente a la situación del mercado tomando como referencia un determinado índice (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.
  • Mixto: pagarás el mismo dividendo durante los primeros años del préstamo 1, 3 o 5 años, en los que quizás deseas contar con la estabilidad, y luego tu dividendo se adaptará a la evolución del mercado (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.

Productos asociados

Existen seguros asociados al Crédito Hipotecario, tales como incendio y desgravamen. Estos seguros tienen una contratación colectiva, pudiendo el cliente adquirirlo en forma individual con la compañía y corredor de seguros de su elección.

Seguros obligatorios del crédito

  • Seguro de Incendio: Asegura el inmueble, cuyo destino sea habitacional o este destinado a servicios profesionales, ante un siniestro ocasionado por un incendio de acuerdo a la coberturas de la póliza, cubriendo hasta un monto máximo equivalente al valor de tasación, excluyendo el terreno.
  • Seguro de Desgravamen:Asegura el saldo insoluto de la deuda al mes inmediatamente anterior a la fecha de fallecimiento del deudor. Edad máxima de ingreso al seguro: 72 años y 364 días. Edad máxima de permanencia en el seguro: 80 años y 364 días.

Seguros opcionales del crédito (*)

  • Seguro Sismo: Asegura el inmueble ante un siniestro por sismo, cubriendo hasta el monto del valor asegurable. (Se excluye el terreno).
  • Seguro Invalidez Total Permanente 2/3: Asegura el saldo insoluto de la deuda en caso de invalidez del deudor por la 2/3 de la capacidad laboral, física o intelectual del asegurado, a causa de una enfermedad o accidente.
  • Seguro Incendio y Robo para contenidos del inmueble: Asegura los muebles que están en la propiedad al momento de tener algún siniestro por incendio, sismo e incluso robo.
  • (*) Estos seguros tienen una contratación voluntaria. Contáctate con tu Ejecutivo de Cuenta.

¿Dónde solicito el Crédito Hipotecario?

El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas, en los cuales participan distintas personas y entidades.

Para solicitar un Crédito Hipotecario puedes hacerlo de distintas maneras, dependiendo de si eres cliente o no del Banco Edwards I Citi. En ambos casos, un Ejecutivo se contactará contigo para informarte y gestionar tu crédito, además de entregarte una guía informativa que contiene todo lo relacionado a tu Crédito Hipotecario:

  • Ingresando a nuestro sitio web www.bancoedwards.cl, donde podrás hacer una simulación en línea.
  • En Sucursales Banco Edwards I Citi.
  • Llamando al 800 26 10 10, donde te asignarán un Ejecutivo de Cuenta o Hipotecario para que se contacten a la brevedad.
  • Si eres cliente del Banco Edwards I Citi puedes contactarte directamente con tu Ejecutivo de Cuenta o Ejecutivo Hipotecario, quienes harán una simulación de acuerdo a tus requerimientos y necesidades.

¿Qué debo declarar o qué papeles o documentos me pedirán al solicitar un Crédito Hipotecario?

Al momento de solicitar un Crédito Hipotecario, tu Ejecutivo te pedirá:

ANTECEDENTES PERSONALES:


  • Cédula de identidad vigente.
  • Certificado de Matrimonio al día, si corresponde, que sea válido para todo trámite (si hay separación de bienes en el certificado debe estar estipulado).

ACREDITACIÓN DE RENTA:


Trabajador Dependiente Trabajador Independiente
Liquidaciones de sueldo (últimos 3 meses). Boletas de Honorarios (últimos 6 meses).
Contrato de Trabajo. Declaración Anual de Renta.
Certificado de Antigüedad.

INFORMAR ACTIVOS:


  • Si eres propietario de un vehículo debes presentar la siguiente documentación:
    • Permiso de Circulación.
    • Factura de Compra Venta.
    • Certificado de inscripción en el R.N.V.M.
  • Si eres propietario de un bien raíz debes presentar la siguiente documentación:
    • Fotocopia último dividendo.
    • Fotocopia Escritura de Compra Venta.

INFORMAR PASIVOS:


  • Deudas directas (deudas que posee actualmente con alguna Institución Financiera).
  • Deudas indirectas (deudas que afectan a las personas que sin ser los beneficiarios del crédito, responden con su patrimonio del cumplimiento de la obligación).

ANTECEDENTES LEGALES DE LA PROPIEDAD QUE DESEAS COMPRAR.