Descripción del Mutuo o Crédito Hipotecario

El Mutuo o Crédito Hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo (de 5 a 30 años) que se otorga para financiar la compra de una vivienda o para libre disponibilidad o también llamado de fines generales.

El Banco otorga un préstamo por el monto que necesites y recibe en garantía tu propiedad para así asegurar el cumplimiento del pago del crédito mediante la constitución de una hipoteca.

El monto final de tu dividendo hipotecario dependerá del porcentaje de financiamiento, la tasa de interés, el plazo al cual hayas solicitado el crédito y del valor de la propiedad a comprar. El dividendo es la cuota que debes pagar mensualmente por el préstamo hipotecario, el cual incluye el pago del interés, amortización del capital y comisión.

Banco de Chile posee distintas alternativas de financiamiento, según tus necesidades:

1. Mutuo Tasa Fija (UF o $): la tasa de interés se mantiene fija durante toda la vigencia del crédito y te da la opción de prepago flexible o pago anticipado a través de dos opciones:

• Disminuir el valor de tu dividendo manteniendo el plazo.
• Disminuir el plazo pactado manteniendo el valor de tu dividendo.

2. Mutuo Tasa variable (UF o $) – Mutuo Tasa Mixta (UF): En éstos la tasa de interés varía en el tiempo, ajustándose a la situación del mercado o bien se compone de una tasa de interés fija por un primer período y luego cambia a una tasa variable por el plazo restante a partir del segundo año, además te da la posibilidad de no pago de un dividendo al año.

3. Mutuo Flexible: producto con tasa fija, elige cada mes entre tres alternativas de plazo:

1. Plazo original del crédito: dividendo base.
2. Plazo original del crédito más 5 años: dividendo de menor valor.
3. Plazo original del crédito menos 5 años: dividendo de mayor valor.

4. Mutuo Integral: destinado a financiar las necesidades de vivienda (compra o refinanciamiento) y las de fines generales (traslado o pago de créditos de consumo o dinero para otros fines), ambas finalidades en un solo dividendo que puede tener las características de cualquiera de los anteriores.

5. Crédito Hipotecario Universal (UF): es un Mutuo Tasa Fija Universal para personas naturales, con las siguientes características:

• Hasta 100% de financiamiento.
• Primer dividendo a 30 días ó los primeros 10 días del mes subsiguiente de la firma de la escritura.
• Plazo: 15, 20, 25 y 30 años, sin perjuicio de que pueda ser pagada de forma anticipada de acuerdo a lo establecido entre las partes o en la ley N° 18.010.
• Montos: entre UF 1.000 y UF 5.000.
• Exclusivo para destino Vivienda: Exclusivamente adquirir, construir, ampliar o reparar viviendas o refinanciar créditos hipotecarios existentes que tengan el mismo objetivo.
• Tasa fija para todo el periodo de duración del crédito.
  Seguros: El Crédito Hipotecario debe contar con Seguros de Desgravamen, (para el deudor principal, fiadores y/o codeudores solidarios, personas naturales), incendio con adicional de sismo, mientras subsistan las obligaciones derivadas del pago de crédito, su costo será incluido en los dividendos. El cliente tiene pleno derecho de elegir libremente el asegurador o intermediario de la póliza que quiera contratar.

6. Crédito para la Construcción:

• Financiamiento de hasta un 80% de tu proyecto de construcción (valor mínimo del proyecto UF 4.000, incluido el terreno).
• Seguros de Incendio y Desgravamen que cubrirán tu deuda durante el período de construcción.
• Comienzas a pagar cuando finaliza la construcción.
• Opera con dos tipos de Financiamiento:
  • Créditos de enlace, que se van desembolsando de acuerdo al avance del proyecto de construcción.
  • Crédito Hipotecario con Letras o Mutuo Hipotecario otorgado al finalizar la construcción y con el cual se pagan todos los créditos de enlace.

Etapas de un Crédito Hipotecario

El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas en los cuales participan distintas personas y entidades. A continuación se detallan los principales hitos:

1. Simula tu Crédito Hipotecario en nuestro sitio www.bancochile.cl o contáctate con tu Ejecutiva de Cuentas o Ejecutivo Hipotecario, quien realizará una simulación del crédito de acuerdo a tus necesidades.

2. Solicita la aprobación comercial del crédito, para lo cual el Ejecutivo solicitará los antecedentes generales y de renta que acrediten tu situación actual, además de antecedentes legales de la propiedad a adquirir. En esta etapa se solicita además:

• Tasación de la propiedad a hipotecar, que determinará el monto del Crédito Hipotecario.
• Paralelamente se solicita la aprobación del Seguro de Desgravamen a través de una declaración personal de salud.

3. Con la información ya mencionada, se envían todos los antecedentes para la formalización del Crédito Hipotecario a la postventa hipotecaria y se inicia el proceso con el estudio de títulos de la propiedad. En esta etapa se necesitan varios antecedentes para el estudio legal de la propiedad, para lo cual el Banco de Chile ofrece a sus clientes el servicio de recopilación de antecedentes de estudios de títulos de todas las operaciones bancarias en Santiago, a excepción de proyectos inmobiliarios.

4. Una vez que los títulos, la tasación y declaración personal de salud están aprobados, se confecciona el borrador de la escritura, el cual es enviado a la notaría para confeccionar la escritura pública, que deberá ser firmada por el cliente (compradores), vendedores y todos los involucrados en la operación.

5. En caso de existir una propiedad en garantía en otra institución financiera se deberá confeccionar una carta de resguardo. La carta de resguardo es un instrumento emitido por la institución bancaria que financia la compra, en este caso el Banco de Chile, dirigido a otra institución que mantiene una hipoteca sobre el inmueble objeto del negocio, que asegura el pago a esta institución. Dicho documento se emite con el fin de obtener el alzamiento de la hipoteca antes de haber efectuado materialmente el pago.

6. Una vez que todos los comparecientes han firmado la escritura, se procede al cierre de copias en notaria y posterior envío a la Inscripción de la Propiedad al Conservador de Bienes Raíces para legalizar el traspaso de dominio de la propiedad. Adicionalmente, se constituye una garantía hipotecaria a favor del Banco de Chile.

7. Una vez inscrita la propiedad, el Banco de Chile realiza el pago del crédito a quién corresponda, de acuerdo al tipo de operación que se esté cursando.

8. Para finalizar el proceso se confecciona el informe final y se despacha la copia de la escritura al cliente.

Atributos y Beneficios del Crédito Hipotecario

Atributos:

Los Créditos Hipotecarios tiene la posibilidad de aplazar o adelantar el pago correspondiente, de acuerdo a tus necesidades:

• Prepagos: es la posibilidad de adelantar parcial o totalmente el pago del crédito hipotecario. Los prepagos varían en su nivel de flexibilidad de acuerdo al tipo de crédito que estás tomando. Puedes pagar el total o una parte no inferior al 10% del capital adeudado cuando tú quieras y lo puedes hacer ya sea para disminuir el dividendo, sin alterar el plazo pactado inicialmente o para disminuir el plazo pactado pero manteniendo el valor de cada dividendo.
• Períodos de gracia: es la posibilidad de aplazar el pago del primer dividendo al momento de obtener el crédito hipotecario en Banco de Chile. El cliente puede tomar un período de gracias de hasta 1 año, dependiendo del producto elegido. En el primer dividendo se cargan las primas de los seguros que no fueron pagados durante el o los mes(es) de gracia.
• No pago programado de Dividendo o mes de Exclusión: es la posibilidad de no pagar un dividendo durante el año. Para obtener este beneficio debes definir a los menos 60 días antes del mes que deseas no pagar el dividendo. Aplica solo para los créditos de tasa variable o mixta. Si queda el mes de exclusión estipulado en la escritura no se pagara ese dividendo ese mes durante todo el periodo del crédito.

Beneficios:

1. Uno de los beneficios asociados a nuestro Crédito Hipotecario es que todo el proceso de recopilación de documentos o Recopilación de Antecedentes Legales (RAL), tales como certificados de hipoteca, gravámenes y provisiones, avalúo fiscal, contribuciones, etc., la realizamos de forma centralizada y sólo te cobramos el costo de los documentos.
2. A través de la simulación puedes obtener como referencia el valor de tu dividendo final.
3. Si actualmente estás arrendando, al tomar un Crédito Hipotecario dejas de pagar arriendo y mejora tu patrimonio.
4. Si compras una vivienda DFL 2 (superficie total es menor a 140 m2) baja tu carga tributaria, es decir, pagas menos impuestos.

¿Cuáles son los gastos asociados a un Crédito Hipotecario?

Al momento de gestionar un crédito hipotecario, existe una serie de gastos operacionales relacionados al desarrollo de éste, los cuales son de cargo de la persona que compra la propiedad, y se pagan por única vez al inicio del crédito. Estos son:

• Gastos de tasación: es el gasto asociado por tasar la propiedad y así fijar su valor para obtener el crédito (costo aproximado de UF 2,5 para viviendas en Santiago).
• Estudio de Títulos y Redacción de Escrituras: el Banco estudia los títulos asociados a la propiedad y redacta la escritura a través de sus abogados (costo aproximado de UF 4,0 a UF 5,5).
• Gastos Notariales: se pagan al momento de la firma de la escritura en la Notaría (valor referencial del costo aproximado en Notaría de Santiago UF 3,0 a UF 4,0).
• Impuestos de Timbres y Estampillas: desde el 01 de Julio del 2010 en adelante para las propiedades DFL2 (dentro de los 2 primeros años de la recepción final) rige el 0,3% respecto al monto del crédito y para el resto de los inmuebles este impuesto será de 0,6%, lo cual se paga al momento de la firma de la escritura en la notaría.
• Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR): una vez firmada la escritura se debe inscribir la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces. El valor referencial aproximado en el CBR de Santiago es de 0,5% a 0,8% del avalúo fiscal o del precio de venta de la propiedad.

¿Cuáles son los tipos de tasas para un Crédito Hipotecario?

Las tasas varían de acuerdo al tipo de interés. Banco de Chile posee distintas alternativas diseñadas para cubrir tus necesidades:

• Fijo: pagarás el mismo dividendo durante toda la vida del préstamo y estarás protegido frente a subidas del tipo de interés que puedan producirse en el futuro.
• Variable: pagarás un dividendo que se adapte anualmente a la situación del mercado tomando como referencia un determinado índice (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.
• Mixto: pagarás el mismo dividendo durante los primeros años del préstamo 1, 3 o 5 años, en los que quizás deseas contar con la estabilidad, y luego tu dividendo se adaptará a la evolución del mercado (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.

Productos Asociados

Existen seguros asociados al Crédito Hipotecario, los cuales se caracterizan por ser obligatorios u opcionales. En ambos casos, el cliente tiene pleno derecho de elegir libremente el asegurador o intermediario de la póliza que quiera contratar.

Seguros obligatorios:

• Seguro de Incendio: asegura la propiedad ante un incendio, cubriendo hasta el monto establecido por el tasador como monto asegurable.
• Seguro de Desgravamen: el propósito del Seguro de Desgravamen es que en caso de fallecimiento del deudor, la compañía de seguros pague al banco el saldo de la deuda. De esta forma, el Banco asegura de cobrar el total del crédito adeudado del fallecido y, por otro lado, deja a los herederos libres de la deuda.

• Edad máxima de ingreso al seguro es de 70 años y 364 días.
• Edad máxima de permanencia en el seguro: 80 años y 364 días.

Seguros opcionales:

• Seguro Sismo: asegura la propiedad ante sismo, cubriendo hasta el monto establecido por el tasador como monto asegurable. En el caso del Crédito Hipotecario Universal y compraventas con subsidio habitacional este seguro es obligatorio.
• Seguro de Invalidez Total Permanente: asegura el pago total del crédito ante invalidez del deudor. En el caso de compraventas con subsidio habitacional este seguro es obligatorio.
• Seguro de Contenido: asegura los muebles que están en la propiedad al momento de tener algún siniestro por incendio, sismo e incluso robo.

¿Dónde solicito el Crédito Hipotecario?

El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas, en los cuales participan distintas personas y entidades.

Para solicitar un Crédito Hipotecario puedes hacerlo de distintas maneras, dependiendo de si eres cliente o no del Banco de Chile. En ambos casos, una Ejecutiva se contactará contigo para informarte y gestionar tu crédito, además de entregarte una guía informativa que contiene todo lo relacionado a tu Crédito Hipotecario.

• Ingresando a nuestro sitio web www.bancochile.cl , en dónde podrás hacer una simulación en línea.
• En Sucursales Banco de Chile.
• Llamando al 800 20 55 00, quienes te asignaran un Ejecutivo de Cuenta o Hipotecario para que se contacten a la brevedad.
• Si eres cliente del Banco de Chile, puedes contactarte directamente con tu Ejecutivo de Cuenta o Ejecutivo Hipotecario, quiénes harán una simulación de acuerdo a tus requerimientos y necesidades.

¿Qué debo declarar o qué papeles o documentos me pedirán al solicitar un Crédito Hipotecario?

Al momento de solicitar un Crédito Hipotecario, tu ejecutiva te pedirá:

1. ANTECEDENTES PERSONALES:

• Cedula de identidad vigente.
• Certificado de Matrimonio al día, si corresponde, que sea válido para todo trámite (si hay separación de bienes en el certificado debe estar estipulado).

2. ACREDITACIÓN DE RENTA:

3. INFORMAR ACTIVOS:

• Si eres propietario de un vehículo debes presentar la siguiente documentación:
  • Permiso de Circulación
  • Factura de Compra Venta
  • Certificado de inscripción en el R.N.V.M.
• Si eres propietario de un bien raíz debes presentar la siguiente documentación:
  • Fotocopia último dividendo
  • Fotocopia Escritura de Compra Venta

4. INFORMAR PASIVOS:

• Deudas directas (deudas que posee actualmente con alguna Institución Financiera).
• Deudas indirectas (deudas que afectan a las personas que sin ser los beneficiarios del crédito, responden con su patrimonio del cumplimiento de la obligación).

5. ANTECEDENTES LEGALES DE LA PROPIEDAD QUE DESEAS COMPRAR.